Ubezpieczenie Uniwersalne – Nowa Perspektywa
Na moim biurku wylądowały Ogólne Warunku Ubezpieczenia Uniwersalnego Nowa Perspektywa (NPER/J/8/2018) link: https://www2.aviva.pl/_files/120302_OWU_Nowa_Perspektywa_2017.pdf
Majówkowy efekt cieplarniany gdzieś się schował, z gorącą herbatą w jednej ręce i z OWU w drugiej postanowiłem podzielić się spostrzeżeniami na temat popularnego i obecnego w tysiącach domów programu z UFK czyli Ubezpieczeniowymi Funduszami Kapitałowymi, które nie są niczym innym jak po prostu Funduszami Inwestycyjnymi zaszytymi w polisach. Marketingowa, miła dla oka ( i ucha) nazwa Nowa Perspektywa, myślami kieruje mnie do oazy spokoju i finansowej niezależności. Kto kupił, wie że na okładce teczki w której otrzymał dokumenty jest jeszcze lepiej : „Dobrze pomyślane dla Ciebie” i Twoje Rodziny, czytamy i świat wokół staje się jeszcze piękniejszy.
Z nadzieją zabierzmy się zatem za lekturę Ogólnych Warunków, poszukujemy potwierdzenia na powyższy marketing, a może nawet obietnicę?
Detektor wchodzi do OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia)
Czego szukamy? Odpowiedzi na kilka podstawowych pytań dotyczących umowy głównej . To tutaj znajduje się serce mechanizmu który będzie wykorzystany do gromadzenia i skutecznego pomnażania wpłaconych składek. Pamiętajmy, że w części inwestycyjnej będziemy nabywać jednostki uczestnictwa wybranych funduszy inwestycyjnych. Skoro kupujemy, powinniśmy mieć możliwość zamiany i modyfikacji portfela. Standardowo operacja modyfikacji portfela powinna trwać od dwóch do siedmiu dni (przy czym dwa dni to bardzo dobry wynik, a siedem to w naszej opinii przesadnie za dużo).
§14. OWU (Zmiana Funduszy) pkt 1. wskazuje na 7 dniowy termin przeliczenia jednostek danego ubezpieczeniowego funduszu kapitałowego na jednostki innego funduszu.Czyli decydując się na zamianę, po 7 dniach od złożenia zlecenia będziemy mieli przebudowany portfel. Niestety to tylko część prawdy. Ten sam punkt w dalszej części brzmi:
W przypadku rachunku podstawowego ubezpieczający może złożyć taki wniosek od trzeciej rocznicy ubezpieczenia, pod warunkiem opłacenia wszystkich składek regularnych należnych przez pierwsze trzy lata ubezpieczenia
Nie wierzę, przez trzy lata muszę wpłacać na fundusz, który np. nie podoła sytuacji na rynku i nie dość że nie będę mógł go zmienić to jeszcze każdego miesiąca kolejnymi zakupami pogrążę swój wynik. Coż to za ciekawa konstrukcja, która mówi: masz dostęp do wielu funduszy, ale przez 3 lata nie możesz ich zmienić. Nie wiem jak Wy, ale ja dziękuję.
Ktoś powie, ale zaraz zaraz, można przecież zmienić alokację ustaloną na początku i część składki za którą są nabywane jednostki uczestnictwa nie będzie już kierowana do niechcianego funduszu, tylko do nowej, wskazanej przeze mnie listy. No cóż, nie dość że zmiana alokacji trwać będzie minimum 30 dni, to również opcja jest możliwa dopiero od trzeciej rocznicy ubezpieczenia. (§15 OWU). Inwestor jest w pewnym sensie przez 3 lata zablokowany, a koszty inwestycji mogą zaskoczyć.
Jest interes, a ile można stracić?
Humor już nie majówkowy, drążymy dalej. Nasuwa się pytanie, ile to wszystko będzie kosztować. Załącznik do umowy informuje, iż w pierwszych 12 miesiącach opłata alokacyjna wyniesie 15% , później to już „tylko” 4%. Do tego jeżeli wybiorę Fundusz Stabilnego Wzrostu (nie będzie możliwa zmiana przez 3 lata!) roczny koszt zwiększy się o 2,25%. https://www2.aviva.pl/_files/120323_Wykaz_Oplat_Nowa_Perspektywa_2017.pdf
Dobrze pomyślane dla mnie i mojej rodziny? Jednym z celów wymienionych przez Towarzystwo jest gromadzenie kapitału na przyszłość na rachunku podstawowym. Trudno przyjąć że dokonano wszystkiego, aby stworzyć jak najlepsze warunki do pomnażania kapitału, liczba przeszkód natury formalnej plus koszty w pierwszych trzech latach mogą zrujnować wynik.
W polisach z UFK powinniśmy szukać rozwiązań w których :
- akcja transferowa trwa max 7 dni (najlepiej do 4 dni)
- zmiana alokacji trwa do 7 dni
- od pierwszego dnia mam prawo do zamiany funduszy i złożenia zlecenia nowej alokacji
- zlecenia i obsługa muszą być dostępne również on-line
- termin częściowej lub całkowitej wypłaty środków nie powinien przekroczyć 30 dni (im mniej tym oczywiście lepiej)
- nie ma opłaty alokacyjnej
- opłaty za zarządzanie są jak najniższe
- opłata za wykup jest jak najniższa
Podsumowanie
Istotą działania człowieka rozumnego jest stawianie pytań i poddawanie w wątpliwość. Nie jest niczym złym zadawanie pytań, o wiele gorsze jest podejmowanie działań bez uzyskania odpowiedzi. Najgorsza opcja, coraz powszechniejsza niestety, to podejmowanie decyzji bez zadawania pytań!
Na pocieszenie, istnieją mikroświaty jak mikroświat Detektora Inwestycyjnego, gdzie niewielkie, świadome społeczności próbują pomóc w podejmowaniu ważnych decyzji. Warto bowiem się ubezpieczać, inwestować, kształcić i dokształcać się. Możemy i powinniśmy domagać się lepszych konstrukcji oferowanych nam umów. Wiedza w nadchodzących czasach będzie najpotężniejszym orężem.
miłej majówki :)
