Detektor Inwestycyjny – sprawdzam czy warto.
Ciekawa alternatywa dla konserwatywnego Klienta i nie tylko.
Europejski Bank Centralny tnie stopy procentowe do wartości -0,5%! ( https://tvn24bis.pl/z-kraju,74/ebc-tnie-stope-depozytowa-i-uruchamia-nowy-program-skupu-obligacji,969005.html ), nie pozostawiając złudzeń posiadaczom depozytów. Chcesz trzymać pieniądze w Banku, rozważ dopłatę za bezpieczne przechowywanie środków. W Polsce Rada Polityki Pieniężnej od dłuższego czasu utrzymuje stopy procentowe na poziomie +1,5% ( https://businessinsider.com.pl/finanse/makroekonomia/stopy-procentowe-decyzja-rpp-z-wrzesnia-2019-roku/wkmmzrg ), każdego miesiąca będąc w coraz większym kłopocie. Żywność drożeje, obietnice wyborcze napędzają inflację, chaos puka coraz energiczniej do drzwi RPP, pytanie czy uda się zareagować na czas? Tam gdzie polityka wkłada „trzy grosze” wynik może nie być taki pewny. Zatem, prawdopodobnie na lokatach jeszcze przez dłuższy czas po prostu nie będzie można zarobić. Również pokonanie inflacji (2,9%! we wrześniu ) wydaje się zadaniem ponad siły. Gdzie zatem ulokować środki przy wysokiej awersji do ryzyka?
Szukamy sprawdzonego rozwiązania do którego będzie można kierować kapitał, a które w swojej konstrukcji powinno nam zapewnić bezpieczeństwo rozumiane jako możliwość zwrotu co najmniej wpłaconego kapitału w przypadku np. bessy lub giełdowego krachu. To bardzo ciekawa alternatywa dla części Portfela Indywidualnego Inwestora lub jak kto woli, mądra i pożądana dywersyfikacja.
Tytułem wstępu
W trakcie analizowania jakości oferowanych ubezpieczeń na życie ( raport opisujący stan na styczeń 2019 do kupienia w https://www.itfis.pl/sklep/ ) okazało się, że tylko jeden Ubezpieczyciel: PRUDENTIAL INTERNATIONAL ASSURANCE PLC SPÓŁKA AKCYJNA ODDZIAŁ W POLSCE spełnił warunki brzegowe Detektora. Skoro Ubezpieczyciel zaproponował tak wysoką jakość w produkcie ochronnym, sprawdzimy czy w posiada ofertę dla chcących lokować środki w sposób konserwatywny. Poszukiwania zaczynamy zatem od Prudentiala, licząc na solidną ofertę.
Pewny Kapitał – rozwiązanie oferowane przez Prudential.
Na stole lądują : Ogólne Warunki Ubezpieczenia ( https://www.prudential.pl/pewny-kapital ), dokument zawierający Kluczowe Informacje dla wariantu z gwarancją zwrotu składek oraz dokument zawierający Kluczowe Informacje dla wariantu bez gwarancji zwrotu składek.
Co Firma mówi na temat korzyści?
Gwarancja zwrotu wpłaconych składek
– jeśli zdecydujesz się przed zawarciem umowy na opcję gwarancji zwrotu wpłaconych składek, będziesz mieć pewność, że na koniec ustalonego w umowie okresu ubezpieczenia otrzymasz kwotę nie niższą niż suma wszystkich składek wpłaconych w okresie ich opłacania,
Sprawdzamy w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia: §7, Opcja gwarantowanego świadczenia w wysokości wpłaconych składek.
1. Opcja Gwarantowanego świadczenia w wysokości wpłaconych składek będzie miała zastosowanie tylko w przypadku wybrania jej przez Ubezpieczającego przy zawarciu Umowy ubezpieczenia.
2. Opcja Gwarantowanego świadczenia w wysokości wpłaconych składek, o ile została wybrana, nie może zostać zmieniona i obowiązuje przez cały Okres Ubezpieczenia.
3. Jeżeli Umowa ubezpieczenia została zawarta z opcją Gwarantowanego świadczenia w wysokości wpłaconych składek, a w dniu dożycia przez Ubezpieczonego ostatniego dnia Okresu ubezpieczenia Gwarantowana suma ubezpieczenia powiększona o zadeklarowane premie roczne i przyznaną premię końcową, jest niższa od Gwarantowanego świadczenia w wysokości wpłaconych składek, to świadczenie z tytułu dożycia wypłacane jest w wysokości tej ostatniej wartości.
PRAWDA, bez względu na koniunkturę rynkową na koniec wybranego okresu inwestycji i ochrony, zgodnie z OWU, otrzymamy co najmniej wartość wpłaconych pieniędzy.
Gwarantowana wartość wykupu w razie rezygnacji z umowy
– jeżeli sytuacja życiowa zmusi Cię do rezygnacji z ubezpieczenia przed upływem okresu, na jaki zawarłeś z nami umowę, gwarantujemy Ci wypłatę kwoty, która będzie co najmniej taka, jaką podajemy w Twojej polisie,
Sprawdzamy w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. § 17, Wypłata świadczenia w razie wypowiedzenia Umowy ubezpieczenia.
1. W przypadku wypowiedzenia Umowy ubezpieczenia Prudential wypłaca kwotę wypłaty obliczoną na ostatni dzień obowiązywania Umowy. Kwota wypłaty jest to Gwarantowana kwota wypłaty powiększona o udział w przyznanych premiach i udział w zysku, o ile świadczenia zostały przyznane.
2. Kwota wypłaty zostanie wypłacona w terminie 14 dni od rozwiązania Umowy ubezpieczenia przelewem na rachunek bankowy Ubezpieczającego lub w inny sposób uzgodniony z Prudential.
Na ile lat można zawrzeć umowę? Np. na 10 lat ( minimum 7 , maksimum 25). I tu ważna uwaga, zawierając umowę na 10 lat wpłacamy minimum dwukrotnie 40 tys. złotych każdego roku, nie więcej jednak niż pięciokrotnie w pierwszych pięciu latach w całym 10 letnim okresie. Przykład: zawieramy umowę na 10 lat. W pierwszym roku wpłacamy 40 tys. złotych, w druga rocznicę ponownie wpłacamy 40 tys. złotych i dalej już nie wpłacamy, pozwalając naszemu kapitałowi (80 tys. złotych) wzrastać. Istnieje sporo wariantów dopasowanych do oczekiwań i możliwości finansowych.
Maksymalna możliwa suma wpłat ( sprawdziliśmy) to aż 5 milionów złotych na jednego Ubezpieczającego.
PRAWDA. Znamy już konkretny przykład. Ubezpieczający zakładający polisę na okres 10 lat w drugim kwartale 2017 roku, po dwóch latach w przypadku zerwania programu otrzymałby 99% wpłaconej kwoty, będąc do tego momentu objętym ochroną na 110% wpłaconej kwoty (Suma Ubezpieczenia). Takie parametry podano na jednej z polis. Nie oznacza to oczywiście, że przedstawiony scenariusz będzie stale powielany, Towarzystwo zobowiązuje się do utrzymania stałej płynności na poziomie 75% kapitału lub więcej, o czym informuje w rocznicowych listach. Jak widać na przykładzie, wartości dostępnego kapitału w przypadku zerwania umowy są obecnie więcej niż zadowalające.
W przypadku śmierci Ubezpieczonego, świadczenie z tytułu umowy nie będzie podlegało podatkowi od spadków i darowizn,
Możesz przekazać prawo do swoich pieniędzy wedle uznania, bo nie ogranicza Cię kolejność wskazana w przepisach dotyczących dziedziczenia.
Sprawdzamy w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. §4. Wysokość świadczenia z tytułu śmierci Ubezpieczonego.
W razie śmierci Ubezpieczonego w Okresie ubezpieczenia Prudential wypłaca świadczenie z tytułu śmierci w wyższej z podanych wartości
1. Sumy ubezpieczenia z tytułu śmierci obowiązującej w dniu śmierci Ubezpieczonego wraz z zadeklarowanymi do tego dnia premiami rocznymi albo
2. Kwoty wypłaty ustalonej na dzień śmierci Ubezpieczonego zgodnie z zasadami określonymi w § 17 ust. 1 dla wyliczenia świadczenia w razie wypowiedzenia Umowy ubezpieczenia.
Przykład: Ubezpieczony (lat 36) wpłacił 2 x po 100 tys złotych zawierając umowę na 10 lat. W piątym roku programu zmarł. Suma Ubezpieczenia Wskazana w Polisie to 260 000 zł, a kwota wypłaty również wskazana w Polisie to 215 000 zł. Wskazany lub wskazani Uposażeni otrzymają wyższą kwotę, czyli 260 000 zł. Depozyty tak nie działają.
Uważny czytelnik może (i powinien) dopytać o warunki wypłaty świadczenia. Wpłacane składki stanowią realizację programu ubezpieczeniowego, każde Towarzystwo musi w takim przypadku podać tzw. wyłączenia, czyli w jakich warunkach wypłaci „tylko” 215 000 zł, a nie wspomniane w przykładzie 260 000 zł.
Sprawdzamy w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia wyłączenia odpowiedzialności: §5. Ograniczenia odpowiedzialności Prudential z tytułu śmierci Ubezpieczonego.
Świadczenie z tytułu śmierci Ubezpieczonego w razie:
1. Samobójstwa Ubezpieczonego przed upływem roku od zawarcia Umowy ubezpieczenia;
2. Śmierci Ubezpieczonego wskutek jego świadomego i dobrowolnego uczestnictwa w Aktach przemocy, działaniach wojennych, zbrojnych, zamieszkach lub Aktach terroru;
3. Wystąpienia okoliczności wskazanych w §11 ust.2
jest równe wysokości świadczenia należnego z tytułu wypowiedzenia Umowy ubezpieczenia, o którym mowa w § 17 ust.1, wyliczonego na dzień śmierci Ubezpieczonego.
PRAWDA. Konstrukcja propozycji Prudential pozwala nie tylko przekazać w razie śmierci pieniądze najbliższym, daje również możliwość wskazania wybranych beneficjentów, niekoniecznie spokrewnionych, a przekazana kwota będzie wolna od podatku od spadku i darowizn, jak również nie będzie zaliczana do masy spadkowej. ( https://www.rf.gov.pl/orzecznictwo/zabezpieczenie-emerytalne/Swiadczenie_z_polisy_na_zycie_nie_wchodzi_w_sklad_masy_spadkowej__21035 )
Dodatkowe informacje
Prudential przeprowadził badanie atrakcyjności Pewnego Kapitału, najwyżej oceniane było Gwarantowane świadczenie oraz kwestie podatkowe.
Żródło: Raport z badania dla Prudential przygotowany przez Kantar TNS (03.10.2016r.)
Dla kogo ?
Naszym zdaniem propozycja może być interesująca dla osób poszukujących miejsca dla tej części kapitału, która mówiąc kolokwialnie „może poleżeć” , a która jest dodatkowo opakowana w gwarancje ochronne ( od pierwszego dnia wysoka Suma Ubezpieczenia). Nie bez znaczenia jest również możliwość dysponowania kapitałem w obszarze dowolnego wyznaczenia sukcesora kapitału po śmierci Ubezpieczonego. Tylko dwie wpłaty i 10 letni horyzont czasowy również są rzadko spotykanym i pozytywnie przez nas ocenionym wariantem.
Pewny Kapitał może stanowić wartościową część portfela wymagającego Inwestora.
cdn.
